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异想天开才能茅塞顿开胆大妄为方可有所作为

人:欲、悟、序、度;佛:缘、空、悟、善。

 
 
 

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http://weibo.com/ysk7796凡事由其自然,遇事处之泰然,得意之时淡然,失意之时坦然,艰辛曲折必然,历尽沧桑悟然。 发上等愿,结中等缘,享下等福,择高处立,就平处坐,向宽处行。 投资之道,曲折崎岖,唯善行者,可渡彼岸. 市场涨跌,人生起伏,寒暑冷暖,月缺月圆,皆同理也. 谦虚和信仰。投资也是如此。

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姜建清谈马云的“余额宝”  

2013-08-13 11:31:27|  分类: 历史的记忆 |  标签: |举报 |字号 订阅

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日前在一主题关于利率市场化的讲座上(主讲人是工行董事长姜建清),最后的提问环节,有人提了这么一个问题:姜董事长怎么看马云最近搞的“余额宝”?

姜讲了这么一个故事,有一次,马云和他跟美国前财长某某某一起吃饭,马云对那个老美说,他要搞一个银行,拯救中国的小微企业。然后,那个老美就嘿嘿一笑(那个老美搞过银行),就问姜怎么看。姜问,打算出多少钱搞这个事情。马云说,他打算出5个亿,但是,央行希望他们出10个亿。然后,老姜对他说,工行搞的小微企业的贷款大概有一万亿,按10%的比率粗略估算,就要消耗1000亿的资本金。马云当时就懵了,惊讶地说,啊?还需要资本金啊?

并不是所有的金融机构都是银行,银行的特殊性就在于可以吸收存款,但这意味着一系列的监管,尤其是资本充足率的要求。马云要搞“余额宝”,那么,客户在里面的余额算不算存款?如果算存款的话,那就意味着,他要受到央行、银监会的监管,需要按照央行、银监会的章程办事儿:把资本金补上,接受指导利率,他也就无法给出那么高的“活期存款利率”。按照现在的情况来看,它不是存款,它是淘宝上卖的货币基金,是某家基金很聪明地利用淘宝的渠道卖基金罢了。

哎呀,又是政府在里面横插一杠子!OK,你觉得政府的条条框框都是王八蛋,马云的初衷是好的,政府不应该管这些美好的创新者。我们假设政府不管他了。那么,我悄悄地问你一句,如果马云把支付宝的钱都借给了小微企业,那么,你还敢把钱都放在支付宝里么,你不需要他有些担保么?这可是给陌生人借钱啊。如果他不拿着这些钱给小微企业,你又希望他做什么?干跟其他银行一样的事情?那无非是多了一家马字头的银行罢了。

最后,我要说,马云要拯救小微企业,初衷很好,你没那么多钱,只能拿别人的钱,所以,你得吸收存款。嗯,很高兴,你也是银行了,所以,请把资本金交出来,请接收央行和银监会的监管。

银行挺不好干的——表面上是存款和贷款的紧缺,但实际上不是。它最缺的,一个是资本金,另一个是信息。没资本金你有钱也贷不出去,没信息你有客户也不敢贷。

其实,马云好好干还是挺有前途的,他掌握的客户信息可以帮助他从小微企业中甄别出优质的潜在客户。他缺少资本金,而且网点,ATM等基础设施也很费钱,没关系,与其重复建设,不如跟现存的大银行合作,这样会更有效率。

所以,我觉得,马云做贷款担保还是蛮有前途的——不是马云打倒了银行,而是,马云让一些肯动脑筋的银行活得更好。

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